Многие откладывают перемены на начало месяца или года. А значит, самое время обзавестись новыми финансовыми привычками, которые точно пригодятся в новом году.
Сегодня вы узнаете о десяти полезных финансовых привычках, которые необходимо завести в наступившем году.
Первая привычка – Считать деньги.
Простая математика:
Начните вести учет доходов и расходов. Это можно делать с помощью специальных сервисов финансового планирования или простой таблицы в Excel. Но я рекомендую завести тетрадь и вручную записывать в нее все, что касается ваших финансов. Учет расходов и доходов поможет понять, на что уходят деньги, каких трат можно было бы избежать и какую сумму с зарплаты вы могли бы откладывать на крупную покупку. И какой бы хаос ни царил в ваших финансах, исправить ситуацию никогда не поздно.
Вторая полезная привычка - Учитесь говорить «нет» бездумным тратам.
Все мы хотя бы раз в году ведемся на «супервыгодные предложения» и тратим деньги на то, что на самом деле не принесет ни пользы, ни радости. Но есть несколько приемов, которые помогут противостоять уловкам маркетологов: внимательно читайте ценники. Часто на них пишут стоимость товара за 100 грамм, хотя он может быть большего веса. Или прикрепляют красные ярлычки к ценнику, и покупатель по привычке думает, что это скидка. Трезво оценивайте маркетинговые акции. Чаще всего распродажи и акции — это способ заставить вас купить со скидкой то, что вам вовсе не нужно. Пометка «два по цене одного», конечно, радует внутреннего скрягу, но, возможно, вам и за полцены эта вещь не нужна. Не набирайте лишнего. В крупных супермаркетах популярные отделы расположены так, чтобы вы как можно дольше перемещались по залам. Маркетологи рассчитывают, что пока вы дойдете, например, от молочного отдела до мясного, попутно наберете товары, которые не планировали покупать. Кладите в корзину только то, что вам нужно. Для этого стоит заранее составить список покупок и строго ему следовать. Сделайте паузу. Я уверена, что не стоит сразу бежать на кассу с понравившейся вещью. Лучше отложить покупку на несколько часов, дней или даже недель. И через отведенный срок снова задать себе вопрос: действительно ли эта вещь вам необходима.
Третья полезная привычка – Составлять финансовый план.
Следуйте своему финансовому плану, да это нелегко, но очень эффективно, особенно при ограниченном бюджете. Без продуманного финансового плана сделать это гораздо сложнее: то и дело будет возникать соблазн тратить деньги по пустякам — и, как следствие, вы собьетесь с финансового курса. Для начала составьте список главных целей на год. Например: обновить гардероб, обновить бытовую технику, сделать долгожданный ремонт и приобрести машину. Сразу обозначьте суммы, которые вам потребуются для реализации этих желаний. Затем оцените свои возможности: какие у вас доходы и расходы, сколько вы сможете откладывать в месяц. Подумайте, удастся ли вам одновременно откладывать на все мечты или все же стоит расставить приоритеты. Возможно, придется что-то вычеркнуть из списка: еще год без ремонта вы не выдержите, а покупка велотренажера может и подождать.
Четвертая привычка одна из самых значимых - Заведите финансовую подушку безопасности.
В новом году хочется верить только в лучшее, но никто не застрахован от неприятных неожиданностей. Чтобы внезапное сокращение или другой форс-мажор не выбили вас из колеи, начните создавать финансовую подушку безопасности, которая будет равна нескольким вашим окладам. Имейте ввиду сумму например трех или шести ежемесячных дохода, так вам будет легче определить конечную сумму для накопления резервного фонда. Для этого постарайтесь каждый месяц откладывать часть зарплаты — например, 10 или 15%. Этот неприкосновенный запас лучше положить на депозит в банке. На ваши сбережения будут начисляться проценты, и вы сможете компенсировать потери от инфляции. К тому же деньги на вкладах застрахованы государством.
Пятая полезная привычка – Дисциплина.
Аккуратно обращайтесь с долгами. Надо стремиться - не наживать долги. Поверьте, это возможно. Если вы не успеваете расплатиться по кредитам, то можно попробовать хотя бы пересмотреть их условия. Не бойтесь обращаться в банк, если у вас сложилась сложная ситуация с долгами, вам обязательно помогут и проконсультируют, возможно вы получите кредитные каникулы на полгода или рефинансируете свои кредиты, что значительно облегчит вашу кредитную нагрузку и не будет висеть над вами домокловым мечом. Но если вы только собираетесь взять кредит или заем, сначала оцените, так ли необходимы эти деньги прямо сейчас и как будете их возвращать. Не стоит брать на себя обязательства, если не уверены, что сможете вовремя расплачиваться с кредиторами. А может случиться и так, что в долг попросят у вас. Не всегда удобно отказать старому другу. Но лучше трезво оценить ситуацию. Недаром банки тщательно изучают кредитную историю клиентов, прежде чем выдать им кредит. Давайте в долг только ту сумму, которую готовы потерять. Либо получите гарантию того, что деньги вам вернут, — например, возьмите расписку.
Шестая привычка - Внимательно читать договоры.
Она поможет вам избежать финансовых ошибок. Некоторые книги, например про Гарри Поттера, многие готовы перечитывать снова и снова. Но хотя бы раз внимательно прочесть скучный и сложный договор, от которого зависит судьба собственных денег, кажется уже непосильной задачей. Да и как не довериться улыбчивому менеджеру, который протягивает стопку бумаг на подпись?
В итоге может выйти как в анекдоте: «Арнольд Шварценеггер раздавал автографы и случайно подписал контракт с «Сахафильмом». Но в жизни бывают совсем нешуточные истории: сэкономив 20 минут на изучении условий договора, вы, вполне вероятно, потратите гораздо больше времени и денег на то, чтобы уладить неприятные последствия. К примеру, ваши деньги могут оказаться не на депозите в банке, а у страховой компании или доверительного управляющего, которые не гарантируют ни дохода, ни сохранности накоплений. Прежде чем ставить свою подпись в договоре, убедитесь, что все пункты в нем вам понятны, условия — прозрачны, а формулировки — точны. И не забудьте забрать себе второй экземпляр.
Седьмая полезная привычка - Завести источник пассивного дохода.
Представьте, что в новом году вам не нужно будет работать сверхурочно, чтобы получать дополнительный доход. Есть несколько способов превратить в реальность эту приятную мысль. Самый простой вариант — вклад в банке. Но если у вас уже есть финансовая подушка безопасности на черный день, то можно попробовать вложить часть сбережений (но не более 30%) во что-то более выгодное. Допустим, в паевой инвестиционный фонд. Это неплохой вариант для начала: вам не придется становиться экспертом по инвестированию — вашими деньгами будут управлять профессионалы. Если вы готовы самостоятельно следить за обстановкой на фондовом рынке, можно купить акции или облигации. Но не забывайте, что в отличие от банковских вкладов, инвестиции в ценные бумаги не застрахованы государством. И вы рискуете остаться ни с чем. Выбирайте только надежные источники пассивного дохода. Банковские вклады тут одни из самых защищённых.
Восьмая привычка - Защищаться от рисков.
Вряд ли кого-то обрадует, если в новом году его квартиру затопят соседи. Но можно сгладить неприятные эмоции, если ремонт оплатит страховая компания. Стихийные бедствия, болезни, аварии, падение метеорита — все эти неприятности сложно предугадать. Но страховка поможет покрыть убытки и смягчить последствия. Застраховать можно что угодно: футболисты страхуют ноги, певицы — голос, а вы можете позаботиться о сохранности собственного здоровья, квартиры и автомобиля.
Девятая полезная привычка - Пользуйтесь налоговым вычетом.
Если вы пользуетесь услугами частных клиник, ваши дети ходят на платные кружки или же вы купили квартиру, то у вас есть возможность получить налоговый вычет. Он позволяет уменьшить размер налога на доходы физических лиц (НДФЛ), который вы отчисляете государству, или вернуть ранее уплаченный налог. Но есть условия: чтобы получить вычет, вы должны быть гражданином РФ и иметь официальный доход, по которому вы уплачиваете НДФЛ.
Например, вы купили квартиру за 3 млн рублей. По закону разрешается вернуть 13% от ее цены — 390 000 рублей. Но за один год удастся получить не больше суммы НДФЛ, которую вы за этот год уплатили. При ежемесячной зарплате, допустим, 50 000 рублей НДФЛ за год составит 78 000 рублей (50 000 ₽ х 12 месяцев х 13%) и максимальный возврат за этот год будет таким же. Оставшиеся 312 000 рублей можно будет вернуть в следующие годы. Налоговый вычет можно оформить на благотворительность и даже на вложения в ценные бумаги, если вы делаете их через индивидуальный инвестиционный счет.
Десятая полезная привычка - Изучайте уловки мошенников.
Социальные инженеры (то есть мошенники), которые обманом получают доступ к сбережениям людей, активно атакуют своих жертв. Преступники втираются в доверие и выманивают конфиденциальные данные: полные реквизиты карты, включая три цифры с оборота, пароли и коды из уведомлений от банка, от портала госуслуг. Они пытаются выманить данные любыми путями. Эта информация необходима им, чтобы украсть деньги с вашего счета. Социальные инженеры используют различные психологические уловки, чтобы вы сами сообщили им эти данные или ввели их на фишинговом сайте. И если вы пойдете на поводу у аферистов и передадите им секретную информацию либо сами переведете деньги, эти потери вам не возместят. Есть несколько признаков, по которым можно быстро распознать кибермошенника. Они выходят на вас сами (например, звонят от имени службы безопасности банка, сотрудников ФСБ и иных госорганов), говорят с вами о деньгах (требуют срочно перевести их на безопасный счет, оплатить «комиссию»), просят назвать конфиденциальные данные карты или коды из уведомлений от банка. При этом они выводят вас из равновесия — запугивают или, наоборот, пытаются обрадовать (говоря, например, что «вы выиграли приз в лотерею»), а также морально давят — торопят и принуждают выполнять их требования.
Обзавестись этими полезными привычками вам помогут книги по финансовой грамотности, которые есть на книжных полках нашей библиотеки. Это и мировые бестселлеры, а также издания российских авторов - финансовых консультантов и инвестиционных советников.
Начинайте новый год с правильных привычек!
